“风险大、成本高”一直是小微金融面临的最大问题，也是很多银行不愿开展小微企业金融业务的原因之一。民生银行在服务小微企业过程中，通过“一圈一链”的批量服务模式，将小微企业通过合作社、互助基金等形式组织起来，极大地降低了小微金融业务的风险和成本，破解小微金融持续发展的难题。

半山富诚物流有限公司是浙江杭州的一家物流平台企业，专门为运输线路提供管理和服务，企业原有的管理模式是由各条运输专线自己租赁场地经营，导致运输线路各自为政、零散无序，车辆提、送货费用都明显增加，空驶率很高。这种模式既浪费了资源又增加了运营成本，使企业陷入持续亏损中。

在调研的基础上，民生银行杭州分行小微业务一部总经理助理周承向该公司总经理赵桂富提出了改进企业经营管理的方案：将原有的运输专线各自为政的模式改为吸收专线入股，以公司的名义对外统一接单，再由物流平台统筹安排运输，物流平台统一出面结算。这一模式的运用，使物流平台整合了各个专线的力量，统筹安排，大幅度提升了运营效率，由此带来了更大的业务量，物流平台和专线企业主也有了更大的资金需求。

像半山富诚物流公司一样，目前浙江全省物流行业共有130多户小微企业享受到了民生银行提供的全方位金融服务，共投放资金1.4亿元，户均贷款105万元。针对浙江省物流小微企业散而多的特点，民生银行调整贷款管理模式，将小微企业“打包”进行批量服务，帮助建立小微合作社平台，依靠互助基金模式降低小微企业融资成本。银行则通过合作社等平台及时了解小微企业经营状况，监控企业资金流向，减少了小微企业贷款可能存在的各方面风险。

“围绕‘一圈一链’，民生银行走出了有自身特色的小微金融发展道路。”民生银行行长洪崎介绍说，自2009年开始全面推进小微金融战略，民生银行4年多累计发放小微企业贷款9500亿元，服务小微客户140万户，创造就业600多万。

“一圈”即商圈，普遍存在于大中小城市，是小微客户最为明显的集群形式。“一链”即产业链，是地方实体经济的集中体现，由一个核心企业以及为核心企业服务的小商户和小业主组成。

通过“一圈一链”的划分，民生银行有效地将小微客户进行了细分，将经营方式、地域分布、企业规模、产业结构等方面具有相似性的企业整合在一起，批量推出了有针对性地特色金融服务，解决了过去“一对一”服务过程中小微企业和银行都有的成本高问题。而通过将不同类别的小微企业组建成合作社，采用互助基金模式，又较好地控制了小微企业金融风险，从而推动小微金融进入可持续发展的快车道。